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Tipos de amortización hipotecaria: definición y cálculo

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Hoy te voy a hablar un poco de hipotecas.

Es importante que sepas que cuando decides contratar una hipoteca, te estás comprometiendo a devolver el dinero solicitado a través de unos pagos mensuales. Estos pagos son la cuota hipotecaria, que deberás pagar durante un plazo de amortización.

Es decir, deberás pagar un número específico de cuotas ajustadas a dos aspectos importantes. Por una parte, la cantidad correspondiente al capital que debes devolver y, por otra parte, lo que responde a los intereses.

¿Qué significa amortizar una hipoteca?

La amortización hipotecaria es un proceso financiero mediante el cual una deuda se disminuye  de forma gradual a través de pagos periódicos. Estos pagos pueden ser iguales o distintos.

En términos sencillos. Amortizar una hipoteca consiste en pagar mes a mes la deuda que has contraído con el banco para la compra de tu inmueble.

¿Cuáles son los tipos de amortización?

Existen varios tipos, la económica y la financiera.

La económica se enfoca en los fondos de la amortización para compensar la depreciación o la pérdida de valor que experimentan algunos elementos patrimoniales. De modo que cuando requieras sustituir un bien productivo, dispongas de los recursos suficientes para hacerlo.

Con la financiera, la más conocida, reembolsas gradualmente una deuda contraída. A esta amortización se le suman unos intereses. De este modo las cuotas que pagas por amortizar una hipoteca de vivienda está comprendida por dos conceptos:

  • Principal (cantidad originaria de tu deuda)
  • Intereses

Cuando menciono amortizar una hipoteca me refiero al principal. Para que determines qué parte del principal y de los intereses que corresponden se liquidan cada mes, debes conocer los diferentes sistemas que se utilizan.

  • Sistema Francés de Amortización

Este sistema fija una cuota única. Es uno de los tipos de amortización más utilizados en España. Establece que el principal sea creciente y los intereses decrecientes. Gracias a esto en los primeros años se pagan más intereses que principal y en el transcurso del tiempo se produce lo contrario.

Tiene como ventaja que durante todo el préstamo pagas la misma cantidad.  Su único inconveniente es que al comienzo solo pagas intereses y puede que en 15 años de pagos puntuales solo hayas amortizado un 25% del principal.

  • Sistema Alemán

El pago del principal se caracteriza por ser constante, de este modo lo que varia son los intereses que generes.

Con este sistema, las primeras cuotas son mucho más exigentes, pero con el tiempo se aligeran. Esto ocurre porque la cantidad de principal que queda pendiente por liquidar es mucho menor.

  • Sistema Americano de Amortización

En el transcurso del préstamo se pagan los intereses correspondiente. Menos en la última cuota, en la cual se paga el total del principal.

En Estados Unidos se estila abrir una cuenta en la que se ingresan mensualmente cantidades dirigidas a pagar la última cuota.

Entonces, con el sistema americano existen dos compromisos:

  • Pagar los intereses a la entidad que financia
  • Hacer depósitos de forma regular a la cuenta para el pago del principal

Trae como ventaja que la cuenta que se crea para el ingreso de los adelantos del pago final, genera una cantidad de intereses. Estos intereses pueden aprovecharse para aliviar un poco la carga económica; mientras que al mismo tiempo sirve como estímulo para el ahorro de las personas.

Calculo de la amortización

Existen numerosas herramientas en línea, así como tablas de amortización,  que puedes utilizar para sacar los cálculos.

Te presento dos simuladores de amortización hipotecaria online, es decir, podrás visualizar mes a mes los intereses y el principal que estarás pagando.

  • La primera herramienta la consigues en la web y es un simulador de la página de Índices de Referencia Hipotecaria, te permitirá hacer hasta 6 consultas para que conozcas el cuadro completo de amortización y si lo deseas, puedes imprimirlo.
  • La segunda herramienta es la creada por Calculo Hipoteca, una calculadora que te ofrece una simulación. Podrás acceder a tu cuadro completo de amortización, también consultar de forma sencilla el cálculo total de los intereses y la capital principal liquidada.

La amortización hipotecaria es un proceso financiero mediante el cual una deuda se disminuye  de forma gradual a través de pagos periódicos

Conclusión

Si estas pensando en comprar una vivienda. Es conveniente que sepas, antes de solicitar una hipoteca, los tipos de amortización hipotecaria que existen. Qué sistema vas a seguir y qué importe tendrán las cuotas, pues prácticamente te acompañaran durante un largo tiempo.

 

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